下调存量房贷利率，别玩文字游戏

777 • 2023年8月11日 05:07:34 • 投稿

今天头条谈到，促进消费根本要靠收入增长，但缓不应急，现在需要的是立刻马上促进消费扩大，而短期消费关键看预期。

什么能影响预期呢？

一个是资本市场。纸面财富的迅速增加，要比靠劳动获取财富，更愿意消费，对消费的促进作用要高数倍。

另一个减负，比如房贷。

居民房贷是银行最优质、最无风险的收益，既是在烂尾的情况下，选择断供的仍然是少数，前几年为了改变房地产不可持续的发展模式，采取了很多限制性措施，经济手段上最突出的就是提高基准利率和浮动加点，这也是最近几年买房人还贷压力巨大的关键。

现在房地产市场供求关系发生了深刻变化，房子供过于求，相关政策当然需要调整，绝大多数城市已经不需要限制购房，反而要想办法激活。

最大的卡点和利益阻碍就是存量房贷利率。

虽然采取了LPR模式，房贷利率随LPR每年调整，但是房贷利率是由基准利率和浮动利率构成，LPR调整只动了基准利率，基准利率基础上的加点才是利差的大头，也是今年提前还贷大幅增加的关键。

目前关于下调存量房贷利率，表态几个月发生三次变化，从“支持”到“鼓励”再到“指导”，在央行口径中，“指导”绝非可做可不做的意思。

但如此巨大的稳定收益面前，商业银行很可能玩文字游戏，毕竟这种调整一定是普遍的调整，统一制定一个模式和合同模板，不可能一个个去谈，最终推出的方案，可能是只降基准利率，或者规定已还贷多少年以上的才能下调，而最近几年浮动上调的并不包含在内。

这样的话，对于消费的刺激作用就比较有限了。

大与小还是要取舍的，从现实角度，最简单有效方便执行的，就是全国一刀切取消所有加点利率，毕竟加点本就是特殊阶段的特殊政策，已经完成了历史使命。

对个体来说，如果存量利率没有明显下调，利差如此惊人，那也只能想办法提前还贷了，毕竟5%的无风险理财，哪里找得到啊？